이 글은 2024년 기준 작성되었습니다.
계좌를 운용하는 가장 좋은 방법
중개형 ISA
- 목적: 목돈을 모으기 위한 계좌
- 세액공제혜택: 3년 단위
- 개설대상: 19세 이상 누구나
- 납입한도: 연 2,000만원
- (2025년에 연 4,000만원까지 늘어날 가능성이 있음)
- 세제혜택: 손실이 난 금액을 뺀 순수익에 대해 세금을 매긴다.
- 200만원(일반형) / 400만원(서민형) 비과세
- 초과분은 9.9% 저율 분리과세
- 만기: 원하는 기간까지 길게 가능
- 해지: 의무가입기간(3년) 후 가능
- ISA의 세제해택은 해지할 떄 받을 수 있음 (3년마다 해지하고 재가입으로 혜택 극대화 가능)
연금저축펀드
- 목적: 노후생활비 준비를 위한 계좌
- 세액공제혜택: 매년
- 개설대상: 누구나
- 연말정산을 받지 않기 때문에 인출이 자유롭고, 계좌에서 발생하는 세금도 아이가 55세가 됐을 때 조금만 내기 때문에 증여용으로 활용할 수 있는 괜찮은 계좌
- 납입한도: 연 1,800만원
- 만기&해지: 의무가입기간(5년)후, 연금수령연력(55세) 이후
- 의무가입기간 도래 전 중도해지 시, 일괄적으로 16.5% 부과
** 연금저축펀드와 IRP를 합쳐서 연간 납입액의 최대 900만원에 대해 16.5% / 13.2% 세액공제 가능 (최대 148만원 환급가능)
IRP
- 목적: 노후생활비 준비를 위한 계좌
- 세액공제혜택: 매년
- 개설대상: 소득이 있는 누구나
- 납입한도: 연 1,800만원
- 만기&해지: 의무가입기간(5년)후, 연금수령연력(55세) 이후
- 의무가입기간 도래 전 중도해지 시, 일괄적으로 16.5% 부과
** 연금저축펀드와 IRP를 합쳐서 연간 납입액의 최대 900만원에 대해 16.5% / 13.2% 세액공제 가능 (최대 148만원 환급가능)
투자상품
| 중개형ISA | 연금저축 | IRP | |
| 공통점 | - 국내 상장되어 있는 웬만한 상품은 전부 가능 - 직접 선택 가능 |
||
| 차이점 | 다양한 상품 | 펀드 & ETF 위주 | 안정적으로 분리해서 채권같은 안전자산 30% 이상 담아야함 |
중도 인출
| 중개형ISA | 원금만 자유롭게 인출 가능 * 인출 시, 그만큼 납입한도가 다시 생기지 않음 |
| 연금저축 | 세액공제 안 받은 원금만 인출 가능 * 세액공제 받은 원금 & 수익은 기타소득세 16.5% 뗴고 인출 가능 |
| IRP | 중도 인출 제한 *퇴직, 사망, 장기요양 등 예외 사항만 허용 |
계좌 3가지를 운용하는 가장 좋은 방법
1. 매년 연금저축에 600만원 납입
2. 매년 IRP에 300만원 납입
3. 매년 ISA에 2천만원 납입
4. 3년마다 ISA 해지 후, 연금저축에 불입 & ISA 재개설
20~30대
소득이 적어서 낼 세금( =돌려받을 수 있는 세금)이 적은 상황
1. 매년 ISA에 최대 2천만원 납입 -> 3년마다 ISA 해지 후, 연금저축에 불입 & ISA 재개설
20~30대 연봉을 3000만원으로 가정하고 5년만에, 효율적으로 6,000만원 만드는 방법
매월 85만원 납입
- ISA 월 75만원
- 연금저축 월 10만원
소득이 적어도 돌려받을 세금이 완전 없는 것은 아니기 때문에, 매달 연금 저축에 10만원을 넣고 연말 정산 때 환금받은 금액은 다시 ISA 로 투자해야한다.
3년이 지난 후에 ISA 해지금액을 연금저축으로 옮기면 더 많은 세금을 환급 받을 수 있다.
이 과정을 반복하면 5년 후 6,600만원을 만들 수 있다.
40~50대
상대적으로 소득이 높다(=돌려받을 수 있는 세금이) 많은 상황
1. 세액공제혜택을 최대한 받을 수 있게 하기 위해 연금저축에 최대 600만원 납입
2. 주택 마련, 자녀 교육비 등에 필요한 목돈을 ISA계좌로 마련하는 것이 가장 좋다.
40~50대 연봉을 6000만원으로 가정하고 5년만에, 효율적으로 1억4000만원을 만드는 방법
매월 180만원 납입
- ISA 월 120만원
- 연금저축 월 50만원
- IRP 월 10만원
소득이 많아지면 돌려받을 수 있는 세금이 많아지기 때문에 연금저축에 매달 50만원을 넣고, IRP에 매달 10만원을 넣는다.
환급받은 금액을 무조건 ISA 로 굴리고 3년 뒤 해지금액을 다시 연금저축으로 돌려서 더 많은 세금을 환급받으면 된다.
이 과정을 반복하면 5년 후 1억 4천만원을 만들 수 있다.
50대 이상
자녀를 위한 목돈 & 내 은퇴를 위한 자금
소득이 많아 돌려받을 수 있는 세금이 많기 때문에 연금저축과 IRP 그리고 ISA 를 무조건 최대로 활용하는 것이 가장 좋다.
연봉 6,000만원으로 가정하고 5년안에 1.9억원으로 만드는 방법
매월 242만원 납입
- ISA 월 167만원
- 연금저축 월 50만원
- IRP 월 25만원
50대 이상은 연금저축에 연 600만원, IRP에 300만원을 꽉 채울 수 있도록 연금저축 매달 50만원, IRP 25만원을 넣고 환금받은 금액은 다시 ISA 로 투자한 다음, 3년 뒤 해지 금액을 연금저축으로 보내면 세금을 더 많이 환급 받을 수 있게 된다.
이 과정을 반복하면 5년 후 약2억원을 만들 수 있다.
이 글을 유튜브 채널 이효석아카데미를 참고하여 작성한 글입니다.